投資概念之二 - 利息

利息 - 是借錢的人向貸款人給予除本金以外的額外補償

利率 - 是借款人借款的成本  , 一般是按市場資金供求情況而定, 在特殊情況下, 政府會干預市場以控制利率於目標範圍之內.

現在想討論一下幾點:


1. 浮動利率機制

背景: 
三年前我為買了樓向銀行借了一百萬, 在簽約時寫明還款利率為5% (P-2.5), 可是現在我還款只是還2.5釐息.(同樣是P-2.5),


論點
銀行借出這筆錢的時候是一筆過給予的, 貸款考慮應是按當時的資金成本考慮, 例如當時是向同業拆借成本為3%,  會得出此筆款項的收益是2%. 但到現在實質收回僅是2.5%, 肯定不夠彌補當時借出的成本.   比方說我工年借了你1000元, 說好年息5%(P-2.5), 即一年給你50元利息.  可是現在你只能收25元息. 如果那1000元的機會成本仍然差不多還是一樣 (存款由0.1%降至0.0001%). 你是蝕底了.  同樣道理, 如果在資金短缺時借了錢, 用浮動利率的話, 一旦利息下調, 便有著數.  相反, 息低時要不斷借錢出去, 利息一起時便可有大收獲.


疑問
利息越高越應該向人借錢, 而利息越低卻要借錢給別人, 聽起來十分不合情理. 但現在的銀行真的好像是這樣做.  即使按揭低至1釐, 銀行依然進取地搶客.  究竟trick在哪裡?



2. 借錢收息

背景:
很多人經常都會這樣說  "打死一世工都無用, 想要發達最緊要識錢搵錢"

"錢搵錢"  即是要投資. 而最簡單基本的投資是存入銀行收息, 可以是紅簿仔, 可以是定期, 複雜點的話可以是買公債. 此等投資都是一定保本兼有息收, 即達到不用做便有糧出效果. 小則賺餐飯, 多則生活無優.

疑問:
真的可以這樣嗎? 只要有一筆錢, 它就能錢生錢, 從而生活無優, 豈不是另一隻會生金蛋的雞?



論點:
Back to basic, 要清楚利息是從哪裡來. 利息的源頭就是借錢人拿著資金去做生意, 然後跟貸款人分享利潤的結果..  所以有兩點是肯定的, 第一, 借錢的人是依靠幹活的人生存. 第二, .幹活的人要賺了錢才能夠與債主分紅. 現在出現了一個問題, 債主所借出去的錢是不論賺蝕也要收取利息的, 而債仔則處於是"贏就兩份, 輸就我既 "的環境, 好比打牌. 最終結果一定是所有的錢都去了債主那裡.

到了那時, 債主有擁有所有的錢, 而債仔卻沒有能力再借, 債主收不到利息, 生活也會失去依靠.

是故借錢奉旨收息是 non sustainable.